תקציר מהיר, מה תקבלו במאמר
- היקף הכספים האבודים: כ-30 מיליארד ש״ח ב-2026, על שם כשני מיליון ישראלים.
- הר הכסף: פורטל ממשלתי חינמי שמציג חשבונות לא פעילים בלבד.
- מסלקה פנסיונית: תמונה מלאה של כל הקרנות, כולל הפעילות. שני דוחות חינם בשנה.
- למה לבדוק לפני קיבוע זכויות: חשבון נשכח עלול לשנות את כל תוצאת התכנון.
- הצעד הראשון: איתור חינמי באתרי הר הכסף והמסלקה, ואז ייעוץ ממוקד.
איתור כספים אבודים הפך לחלק קבוע מתכנון פרישה נכון. כיום מחזיקים כשני מיליון ישראלים סכומים שאיבדו את העקבות שלהם. סך הכספים מוערך ב-2026 בכ-30 מיליארד ש״ח. אנחנו פוגשות בקליניקה כמעט בכל שבוע פורש שמגלה חשבון נשכח. לפעמים מדובר באלפי שקלים, ולפעמים במאות אלפים. אני אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בכירה רישיון 45633. במאמר נסביר היכן מחפשים, איך קוראים את הדוחות, ומה עושים עם הכסף שאותר.
בעידן של החלפות מקומות עבודה תכופות, שינויי כתובת ושינויי שם משפחה, חשבונות נושרים מהרדאר. הר הכסף והמסלקה הפנסיונית הם הכלים הרשמיים לאיתור. החיפוש חינמי לחלוטין, ולא דורש מומחיות מיוחדת.
חלק 1, למי מתאים לבצע איתור כספים אבודים
איתור כספים אבודים מתאים לכל אדם, ללא קשר לגיל. עם זאת, הוא קריטי במיוחד לחוסכים שמתקרבים לפרישה. בגיל הפרישה כל שקל סופר, וחשבון נשכח יכול לשנות את גובה הקצבה החודשית.
גם יורשים צריכים לבצע איתור אחרי פטירה של בן משפחה. לפי נתוני רשות שוק ההון, רוב הכספים האבודים שייכים לאנשים שנפטרו, והיורשים אינם יודעים על קיומם.
שלוש דוגמאות מהקליניקה
חלק 2, הבסיס החוקי, חוק הר הכסף והמסלקה הפנסיונית
פורטל הר הכסף הוקם בעקבות תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. החוק מחייב את הגופים המוסדיים לדווח על חשבונות לא פעילים. הפרטים נאספים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
המסלקה הפנסיונית פועלת מכוח תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים מ-2014. כל גופי החיסכון הפנסיוני מחויבים בדיווח שוטף למסלקה. החוק מחייב מתן שני דוחות חינמיים בשנה לכל מבוטח.
בנוסף לחוק הר הכסף, החקיקה הרלוונטית כוללת את חוק הגנת השכר (חיוב מעסיקים להעביר הפקדות), חוק חוזה הביטוח (חובת חברות הביטוח לעדכון), וחוק הירושה (זכות יורשים למידע). מומלץ לבדוק את כל המקורות לפני קבלת החלטות.
חלק 3, זכאות ותנאים, מי יכול לחפש ובאילו מאגרים
הזכאות לחיפוש חלה על כל אזרח עם תעודת זהות תקפה. אין הגבלת גיל. גם קטינים זכאים לאיתור, באמצעות הוריהם או אפוטרופוס. יורשים זכאים לחפש על שם הנפטר, בכפוף לצו ירושה או צו קיום צוואה.
תנאי הזיהוי משתנים בין המאגרים. בהר הכסף ניתן להזדהות באמצעות תעודת זהות וסיסמה אישית. במסלקה הפנסיונית נדרש זיהוי חזק, באמצעות אפליקציה או יועץ פנסיוני. במאגרי הירושה נדרש מסמך משפטי.
הקריטריונים שאנו ממליצות לבדוק בכל איתור הם:
- שמות קודמים, לפני נישואין או שינוי שם.
- כתובות קודמות שבהן התקיימה פעילות בנקאית.
- מעסיקים קודמים ב-30 השנים האחרונות.
- קרנות פנסיה ותיקות, מבטחים, מקפת, גלעד, נתיב.
- פוליסות ביטוח חיים שנרכשו ושנשכחו.
- חשבונות בנק נספחים שלא הופעלו זמן רב.
- קופות גמל ישנות מתקופה שלפני 2008.
חלק 4, טבלה השוואתית, ארבעה מקורות איתור
| מקור איתור | מה מציג | עלות | זמן תגובה |
|---|---|---|---|
| הר הכסף | חשבונות לא פעילים בלבד | חינם | מיידי |
| מסלקה פנסיונית | תמונה מלאה, גם פעילים | חינם, פעמיים בשנה | עד 14 ימי עסקים |
| מערכת ייעוץ פנסיוני | ניתוח מקצועי של דוח המסלקה | תשלום ליועץ פנסיוני | 14 עד 30 יום |
| אזור אישי במס הכנסה | טפסי 106 והפקדות מעסיקים | חינם | מיידי |
הערה, הר הכסף מציג רק חשבונות לא פעילים. חשבונות פעילים שנשכחו אינם מופיעים בו, ולכן חיוני לשלב גם דוח מסלקה.
חלק 5, שלבים מעשיים, איך נכנסים וקוראים את התוצאות
תהליך איתור כספים אבודים מתבצע ב-5 שלבים מסודרים. כל שלב חיוני לתמונה מלאה.
- הרשמה לפורטל הר הכסף, נכנסים לאתר har-hakesef.gov.il, מזדהים בתעודת זהות וקובעים סיסמה.
- בקשת דוח מסלקה, מבקשים דוח דרך אתר רשות שוק ההון, או דרך יועץ פנסיוני מורשה.
- פנייה למעסיקים קודמים, מבקשים אישור לאיזו קופה הוקם תיק פיצויים, ובאיזה גוף הוא מנוהל.
- בדיקה באזור אישי במס הכנסה, מאתרים טפסי 106 ישנים שמראים הפקדות לגופים נוספים.
- איחוד מסקנות וטיפול, פגישת ייעוץ לשילוב המידע ולקבלת החלטה על ניוד או השארה.
חלק 6, טיפים מקצועיים מהשטח
חלק 7, טעויות נפוצות שעולות עשרות אלפי שקלים
חלק 8, בדיקה אישית בלי עלות
אנחנו מציעות שיחת ייעוץ ראשונית לאיתור כספים אבודים, חינם וללא התחייבות. השיחה כוללת מיפוי מקורות פוטנציאליים, וסקירה של הצעדים המעשיים. לצעד הראשון:
חלק 9, שאלות נפוצות, איתור כספים והר הכסף
האם השירות בהר הכסף עולה כסף
לא. השירות חינמי לחלוטין, גם הר הכסף וגם המסלקה הפנסיונית. רשות שוק ההון מחייבת את הגופים המוסדיים לספק את המידע ללא תשלום. אין צורך לשלם לחברות פרטיות שמציעות שירותי איתור.
אם נמצאו כספים על שם הורה שנפטר
נדרש צו ירושה או צו קיום צוואה מבית המשפט לענייני משפחה. עם הצו ניגשים לקרן או לבנק עם תעודות פטירה ומסמכי זיהוי. הכספים מועברים ליורשים תוך 30 עד 60 יום. ראו קצבת שאירים.
כמה זמן לוקח לאתר את כל הכספים
הר הכסף נותן תוצאה מיידית, פחות משעה לאחר ההזדהות. דוח המסלקה הפנסיונית מתעדכן תוך 14 ימי עסקים. פנייה לקרנות פנסיה ותיקות יכולה לקחת עד 90 יום בגלל חיפושים ידניים. סך הכל, התהליך נמשך בדרך כלל 2 עד 3 חודשים.
מה עושים עם חשבון על שם משפחה קודם
חשוב לציין את כל השמות הקודמים בבקשה לאיתור. הר הכסף מאפשר חיפוש לפי תעודת זהות, ולא לפי שם, אז שינוי השם אינו בעיה. בקרנות הוותיקות, יש להציג תעודת שינוי שם או ספח תעודת זהות.
מתי כדאי לבצע איתור כספים
מומלץ פעם בשנתיים, ובוודאי לפני קיבוע זכויות או הגשת בקשה להחזרי מס. מומלץ גם לפני נישואין או גירושין, להבטחת תקינות הרישום ועדכון פרטי המוטבים בכל הקרנות.
האם איתור פעיל פוגע בקצבה השוטפת
לא. עצם האיתור הוא פעולה אינפורמטיבית בלבד. הוא לא מחייב משיכה, ניוד או שינוי כלשהו. אתם מקבלים מידע ובוחרים בעצמכם איך לפעול. מומלץ להיוועץ ביועצת מס לפני קבלת החלטות מהותיות.
האם איתור רלוונטי גם לפנסיה תקציבית
כן, חלקית. בפנסיה תקציבית הקצבה משולמת ישירות ממעסיק (מדינה, צבא, חברות ממשלתיות). עם זאת, פורשי שירות המדינה מחזיקים גם קופות פיצויים נוספות שיכולות להופיע בהר הכסף או במסלקה.
חלק 10, שינויי חקיקה, שיפורי איתור כספים 2026
שנת 2026 מביאה כמה שיפורים מרכזיים במערכת האיתור. רשות שוק ההון השיקה ממשק חדש לפורטל הר הכסף, מהיר וידידותי יותר. נוספו אפשרויות זיהוי באמצעות אפליקציה, ולא רק תעודת זהות וסיסמה.
שינוי משמעותי נוסף הוא שילוב מערכות בין הר הכסף, המסלקה הפנסיונית, וטפסי 106 במס הכנסה. השילוב מאפשר תמונה מאוחדת בלחיצת כפתור. ההרצה המלאה צפויה ברבעון השלישי של 2026.
בדיון בכנסת מ-2025 נדונה הרחבת חוק הר הכסף לכלילת חשבונות בנק פעילים שלא הופעלו 24 חודשים. ההצעה צפויה לעבור קריאה ראשונה ב-2026. אם תאושר, היקף הכספים האבודים שיוצגו בפורטל יגדל משמעותית.
גילוי ואחריות
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס פרטני. כל מקרה דורש בדיקה אישית של הנסיבות, היסטוריית התעסוקה והקרנות. נתוני היקף הכספים האבודים מבוססים על דוחות רשות שוק ההון 2026, וכפופים לעדכונים. דוגמאות מספריות להמחשה בלבד.
אילנית גנימה, מיסוי ופרישה, יועצת מס מוסמכת בכירה רישיון 45633
איתור כספים אבודים, ייעוץ חינם
שם וטלפון, ואחזור אליכם תוך 24 שעות לתיאום השיחה.
